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个人征信和企业征信分析的重点

个人信用报告的信息包括以下栏目

(一)个人基本信息:包括个人姓名、电话、地址、工作单位、居住地址(性质)、职业等。

(二)信用概要:贷款汇总、信用卡汇总。

(三)信用交易明细:如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保、历史贷款记录等信息。

(四)对外担保记录。

(五)查询记录。


个人基本信息分析重点

1、身份信息中电话号码如多年还在使用,说明借款人较踏实稳定。

2、配偶信息:留意前妻前夫信息,能更进一步了解客户。

3、居住性质:住房性质自置、未知或租房。

4、职业信息:能体现借款人人生历程,有无外地工作经历,留意是否还会外出。有无经营失败项目,与现在经营项目有无连贯性。


贷款明细分析重点

1、未归还贷款总额,分析客户资产负债比例,是否过度负债。

2、分析历史贷款记录,是否和发展进程相匹配,是否符合逻辑。

3、近期有无到期需要一次性归还本金的到期贷款,要落实借款人的还款来源。

4、根据其他银行贷款到期日期来决定我们的放款金额和期限,在客户归还其他银行贷款前收回我们的贷款。

5、通过还款方式、月还款金额分析客户融资成本,月还款压力,从而确定我们的放款金额。

6、信用记录分析,征信能反映出近24个月的还款记录,“/” 是代表未开立账户,“*” 是代表本月没有还款,即本月未使用,N是代表正常还款中, C是代表结清销户, G是代表结束(坏账核销)。

7、“1” 是1个月内的逾期,以此类推,7个月及以上均显示“7”。对客户逾期的容忍度,“1”---“2” 客户可能忘记还款,“3”以上的逾期,我们需要分析借款人的偿还能力、还款习惯和还款意愿。信用社农户贷款经常有“7”以上的逾期,特殊情况特殊对待。其他银行还款记录较差,增加我们的管理难度,习惯已成自然。



信用卡使用情况分析重点

1、信用卡透支关注授信额度、当前透支额度、一定要记入负债。

2、透支额度是否较满,说明借款人较超前消费、较激进。

3、大额信用卡注意是否是卡分期,如果是,则是和贷款差不多,需要每月分期还款,一定要计入月开支。

4、信用卡和银行贷款略有不同,借款人的责任感更差一些,逾期情况较为普遍,客户经理需要引导和教育客户。


对外担保情况分析重点

1、虽然对借款人外担保的金额不计入负债,但需要谨慎这增加了客户的负担,增加了我们风险。

2、可以计入借款人对外担保金额,降低公司放款金额,防范风险。


查询记录分析重点

1、近期查询次数较多,说明借款人资金较紧张。

2、查询银行未发放贷款,说明借款人不符合该银行借款要求,也要谨慎。

3、同一时间段查询后又无银行放款记录,询问借款人是如何解决当时的资金短缺,可问出隐形负债。

4、因为公司征信报告无查询机构名称,查询较多借款人无法自圆其说,可要求借款人提供自己查询的人民银行征信,目的看清查询机构名称利于我们分析。

5、其他小贷公司要求借款人自己提供征信,一般“查询明细”中查询原因为个人查询和网上查询和信用卡审批。


企业征信分析

1、企业基本信息(企业名称、注册时间、地址等)。

2、主要出资人信息。

3、企业直接管理人,高管信息,及以前任职的单位。

4、有直接关联的其他企业(投资关联、出资人关联)。

5、当前负债信息概要。

6、已结清负债概要(与企业发展是否匹配)。

7、负债历史变化情况(三年记录)。

8、信贷记录明细(债权银行)。

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