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第三方支付渐别“免费午餐” 银行入局还需“换道超车”

近年来,随着第三方支付的普及,越来越多的消费者习惯使用支付宝、微信等进行信用卡还款。不过,在行业通道费用成本普遍上升的情况下,第三方支付机构纷纷取消了“免费午餐”。自3月26日起,通过支付宝给信用卡还款将收取服务费。而微信支付则早在2017年12月1日起就对信用卡还款功能收费。行业巨头的策略调整,将对第三方支付的生态带来怎样的变化?对于银行等“竞争者”来说,是否意味着新机遇呢?

  通道成本上升是主因

  对于此次收费,支付宝方面将之归因于“信用卡还款服务的综合经营成本上升”。“支付通道成本上升是行业普遍现象,这是产业链多方博弈的结果,主要反映的是各方话语权的强弱变化和市场拓展策略的变迁。”苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言在接受《上海金融报》记者采访时表示,“区别在于,有的机构将成本向下游C端用户和B端商户转移,有的只向B端商户转移,有的则主要通过内部消化,这取决于各家机构的经营策略。”

  在业内人士看来,第三方支付平台之所以愿意承担信用卡还款的成本,无非是希望通过免费或者补贴政策留存这部分有价值的用户,提高用户黏性,进而增加用户在平台其它盈利业务上的消费。

  事实上,即便开始收费,支付宝和微信亦给出了一定的免费额度。例如,根据支付宝新规,自3月26日起,个人用户通过支付宝给信用卡还款每月有2000元免费还款额度,超过部分将按照0.1%收取服务费。“客观来说,2000元信用卡免费还款额度能够覆盖绝大多数的用户。同时,一个App的服务和体验都是有价值的,用户也应该为好的服务和体验买单。”某业内人士向《上海金融报》记者表示。

  业内人士认为,随着微信、支付宝两大巨头相继对信用卡还款收费,对那些仍坚持奉上“免费午餐”的机构来说无疑是利好。

  “免费仍是主流,除微信、支付宝之外,云闪付、京东金融、苏宁金融等App提供的‘信用卡还款’服务仍然免费。”薛洪言对《上海金融报》记者表示,“即便是微信和支付宝,也通过积分兑换、理财投资等方式为用户提供了免费选择。”

  不过,薛洪言也指出,通道费用并非单向的银行向支付机构收费,也包括支付机构向支付机构收费以及支付机构向银行收费,影响因素较多,不同机构间差异较大。但整体来看,银行和支付机构的营收压力都在增大,相互间都存在成本转移的动力,最终反映为通道费 用的整体上升。“此外,部分支付机构所称的‘通道费用上升’,或也有部分 烟雾弹效果,用于掩饰其自主提价行为。”

  新“蓝海”亟待开辟

  对于第三方支付机构来说,支付通道成本上升只是其面临的问题之一。随着备付金100%集中存管,第三方支付机构不仅失去了备付金利息收入,更重要的是失去了与银行就利息收入和通道费率等问题谈判的“筹码”。因此,寻找新的利润增长点已然成为第三方支付机构的当务之急。“对一些金融渠道能力较弱的支付公司来说,支付宝和微信开始对信用卡还款收取手续费反而是个机遇,可以快速实现金融通道的完备性。”连连支付CEO潘国栋在接受《上海金融报》记者采访时表示,“而对于金融渠道较为健全的支付机构来说,断直连后,以支付通道服务作为主要业务的公司必然面临产品同质化问题。同时,以低成本通道费率等底层基础服务实现差异化竞争的模式难以为继,必将倒逼部分企业进行产品、业务及服务创新,以保证持续发展和盈利。”

  “未来,支付行业或将形成三大市场,即C端用户支付市场、B端企业级支付服务市场和跨境支付市场。”潘国栋表示,“上述3个市场都拥有足够广阔的发展空间,尤其是B端企业级支付市场和跨境支付市场是新‘蓝海’,潜力巨大。以连连支付为例,已提早布局了这2个市场,涉及区块链技术、大数据风控、人工智能、供应链金融服务等。”

  银行入局还需“换道超车”

  目前,通过银行App进行信用卡还款仍然免费,这是否意味着银行业有望迎来发展移动支付的新机遇呢?

  “就我个人而言,不会因为几角或几元的费用更换App。”一位不愿具名的业内人士向《上海金融报》记者表示,“除银联可趁机发力推广云闪付外,其他银行想要入局支付市场还有非常漫长的路要走。首先,用户对支付宝、微信的路径依赖已经养成,很难接受新的支付渠道。其次,传统银行在支付产品迭代速度、用户体验等方面相对较弱。最后,相比传统业务,用户端支付的量级规模或也很难满足银行胃口。”“当然,对银行来说,这应该是件好事,能够倒逼其把服务做得更好,提升用户体验。”上述人士表示。

  “支付App之间的竞争是生态竞争,单一场景不具决定性意义。”薛洪言也认为,支付宝、微信的收费行为,令银行系App在“信用卡还款”这一场景上有了差异化优势,但在生态建设、用户黏性和规模等方面,银行App均有很大差距。

  “银行App信用卡还款免费,可能会吸引部分用户转移至银行App还款,但由于每家银行都有自身独立的App,它们较为分散,活跃用户相对较少。”易观高级分析师王蓬勃在接受《上海金融报》记者采访时表示。

  数据显示,银行服务应用行业的日均活跃用户约2500万户左右,而支付宝的日均活跃用户至少在1.5亿以上,也就是说,中国所有银行App的日活仅相当于支付宝的六分之一。

  “不仅如此,商业银行App大多以转账、汇款、查询工资等居多,也有部分银行上线了理财业务,但其他服务基本没有开展。同时,银行App对前端风控的要求较为复杂、服务门槛较高、业务办理体验较差。此外,现阶段大多数能够覆盖到的高频支付场景均把控在支付巨头手中,如商超、电商、小微商户等,银行在相关领域做得远远不够。”王蓬勃表示。

  业内人士指出,移动支付“跑马圈地”时代已经结束,商业银行即便投入巨额资源,也很难撼动市场格局。同时,商业银行App大多只是单纯将线下服务迁移至线上,缺乏差异化产品与服务,难以满足客户个性化的金融服务需求。未来,商业银行需扭转发展理念,依托金融科技不断释放创新的原动力,变革金融服务模式,通过开放银行借船出海、换道超车,为下一轮的金融服务竞争聚集发展优势。

原文:http://xinxi.szonline.net/keji/11678.html

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